近年來，隨著信息技術的快速發展，電信網絡詐騙呈現出專業性、組織性、隱蔽性等新型特點，已成為當前社會面臨的一大難題智能安防 。黨中央、國務院高度重視打擊電信網絡詐騙工作，習近平總書記多次作出重要批示，國務院部際聯席會議部署全國“斷卡”行動，政法機關跨境重拳出擊，公安、金融、電信全鏈條鐵腕治理。如何構建卓有成效的反詐體系和防控機制，真正阻斷不法分子利用銀行賬戶涉案，同時保持業務的可持續發展，成為商業銀行反詐工作的重中之重。
工商銀行胸懷“國之大者”，堅持風控強基，積極踐行金融工作的政治性和人民性，統籌發展與安全，堅決貫徹落實國家關于打擊治理電信網絡詐騙的有關要求，緊緊圍繞“主動防、智能控、全面管”的電詐治理路徑，構建企業級智能化金融反詐新體系，打好金融反詐攻堅戰和持久戰智能安防 。2023年，工商銀行涉案賬戶數和涉案金額壓降均在可比同業中取得最好成績，樹立了“斷卡”行動行業標桿，先進經驗獲得國家有關部門通報表彰和監管機構的肯定，主要大行和股份制銀行紛紛來交流先進經驗，在業界發揮了示范引領作用。2024年，工商銀行持續深化五篇大文章，堅持走精準防控路線，涉詐治理成效同業領先，同時做到客戶投訴最低，并率先打通銀警聯動新通路，在受害人保護上取得突破，履行了大行責任擔當。
中國工商銀行軟件開發中心總經理助理 溫建波
直面數字化時代防控挑戰
自全國“斷卡”行動開展以來，國家有關部門嚴厲打擊電信網絡詐騙犯罪活動，涉詐案件數量上升勢頭得到了有效遏制智能安防 。但隨著新技術的迅猛發展和數字化轉型的不斷加速，電信網絡詐騙呈現出新變化，相關打擊治理工作面臨新的挑戰。
1.攻防對抗持續加劇升級智能安防 。中緬聯合打擊電信網絡詐騙犯罪取得標志性戰果，緬北涉詐犯罪問題得到明顯改觀，但當前犯罪形勢依然嚴峻復雜，呈現作案工具專業化、黑產鏈條產業化、詐騙手段隱蔽化、金融騙局場景化等新特點。隨著詐騙手段加速翻新，攻防對抗不斷升級，各類民族資產凍結、虛假投資類軟件層出不窮，金融機構實施涉詐賬戶管控和受害人保護的難度進一步加大。
2.防控和發展平衡難度大智能安防 。金融市場的不斷發展，對銀行服務質量和水平提出了更高要求，既要滿足客戶的多樣化需求，提供更優質的金融產品和服務，又要防范金融風險，反電詐成效和客戶服務質量平衡難度進一步加大。這就要求我們必須從主動防御和精準防控上下功夫，持續深化科技賦能作用，不斷提升風控數字化、智能化水平，統籌推動風險防控和業務發展。
3.企業級風控技術要求高智能安防 。金融服務具有基礎性，是經濟活動的重要支撐和關鍵驅動力。作為大型國有商業銀行，如何在數百款金融產品、數千個金融服務的漫長戰線上，建設穩固的企業級風險防線，守護好7億多個人客戶、1000多萬對公客戶的錢袋子，顯得尤為關鍵。龐大的業務規模、復雜的客戶群體，還有移動互聯網時代下海量客群帶來的大交易流量，為銀行開展欺詐風險防控帶來巨大挑戰。
打造企業級主動防御體系
工商銀行堅持“主動防、智能控、全面管”的治理路徑，構建“感知更快、識別更準、管控更全”的企業級主動防御體系（如圖1所示），支撐全客戶、全產品、全渠道的風險防控需要，實現對風險感知、風險識別、風險處置的全流程閉環管理，夯實風控核心競爭力，引領業界從被動識別到主動防御的風控模式轉變智能安防 。
圖1 企業級主動防御體系
1.強化“主動防”，風險感知更“快”智能安防 。工商銀行提出“主動防御”理念，統籌發展與安全，將業務訴求轉化成可量化、可衡量、可達成的技術指標，實現業務問題系統化，打造具備新型風險發掘、風控模型構建、風控策略部署、風控成效分析的全生命周期“主動防御”指標體系，形成電詐防控“指揮中心”，及時感知風險態勢變化，引領風險防控從被動識別到主動防御的蝶變，真正做到了從“被動挨打”走向“主動運營”。精準測度方面，聚焦防控目標，建立欺詐風控“北極星”指標，將管控“準確率”列為核心指標，按識別和管控兩個維度下鉆，通過監測指標變化，分析指標變化根因，聯動實施風險防控，不斷調整和優化風控策略；確立“客戶打擾率”為制衡指標，將解控率、投訴率等納入重點監控范疇，驅動管控閾值調優，夯實平衡風險管控和客戶體驗的基礎。智能預警方面，實時監控風險態勢，分析、挖掘出設備、網絡、交易等維度1000余個與作案手法相關的風險指標，快速感知風險態勢變化，對風險點位智能報警；建立涵蓋不同業務場景的風險偵測與信息共享機制，動態感知實時風險全局變化，增強全天候自動監測能力，打造“看得見、查得準、控得住”欺詐風險天網。自動調度方面，開展全場景分析運營，對風控薄弱環節，自動生成效果評估報告，及時感知風險態勢變化和防控效能波動，評估策略的運行效果，驅動全模型自學習，進行對抗性改進和迭代升級；形成完備的風險運營視圖，支持按客戶分類、業務條線、業務場景分類逐層下鉆，為各級風險管理人員提供風險運營和策略調度的抓手。
2.深化“智能控”，風險識別更“準”智能安防 。工商銀行深化風險數據運營，以詐騙場景為切入點，按通用基座模型和專項詐騙手法模型高低搭配的模型架構，構筑“雙輪驅動”智能模型網絡，實現風險防控從“人控+機控”轉向“機控+智控”，在跟詐騙嫌疑人斗智斗勇中占得先機。“雙輪驅動”方面，在通用客戶評價上，增加詐騙者涉案前歷史行為偏離度評分，構建了動態客戶評價體系，千人千面，按客群動態評分、涉案過程執行不同風控策略；統一各業務線數據時間軸，更精細、直觀刻畫作案過程，應用數據分析技術構建含涉案過程細化時序關系分析的專家策略，融合業務風險偏好和發展訴求，與智能模型互融互補。“高低搭配”方面，充分利用內外部各條線、各維度數據構建海量風險特征，從數據模型角度出發構建通用反詐基座模型，側重規模性犯罪覆蓋度，且將打標時點提前，避免風險識別后移；深入分析具體詐騙手法，歸納詐騙類型，制定針對性樣本篩選與打標策略，加強重點詐騙類型盯防，提升長尾詐騙類型、交易手法覆蓋度。
3.細化“全面管”，風險管控更“全”智能安防 。工商銀行創新全面風險管控機制，打通專業豎井，實現風險信息“自動沉淀、跨專業智能傳導、全場景快速覆蓋”，單個專業出險后快速預警并布控到其他專業，做到“一個專業出現問題、各個專業都設防、各個渠道都有提示”，建立“一點出險，全面防控”新格局。一是打通豎井，建立風險跨條線快速預警機制。基于數據中臺，建立跨專業風險名單沉淀、加工、共享機制，實現單個專業出險后快速預警其他專業，形成跨領域風險標簽7000余個，在智能決策引擎賦能下，實現標簽快速、靈活布控至各個業務線，在多個業務流程中實時發揮作用。二是快速傳導，建設以客戶為中心的客戶畫像風險標簽體系，形成各類風險信息沉淀、加工、共享機制，建成同業規模最大的“名單庫”“事件庫”“特征庫”三大風險信息庫，支持風險信息的快速擴展、靈活布控，形成全行統一的風險標簽數據和標準化數據服務，實現風險的快速傳導。三是全面防控，將反欺詐服務實時嵌入業務流程，在業務辦理環節進行風險實時篩查、決策和干預，優先推動“關鍵出入口”場景的對接和布控，對于重點觸客或可能造成客戶資金損失的核心場景進行全覆蓋，管好辦理業務的渠道入口關，控住對客營銷的出口關，把好辦理產品的準入關，守住資金交易的出口關。
培育數智反詐新質生產力
數字化轉型浪潮下對增強數字化動能提出更高要求，工商銀行深化云原生、大數據、人工智能等新技術應用，強化跟詐騙嫌疑人的正面技術對抗，構筑“刻畫更準、性能更好、對抗更強”的企業級金融反詐平臺（如圖2所示），打造“詐騙前、詐騙中、詐騙后”數智反詐新質生產力智能安防 。
圖2 企業級金融反詐平臺
1.夯實數據基礎，建設數字風險中臺智能安防 。數據是新形式生產要素，一個“內外融合、精準高效、開箱即用”的高效數據服務基礎是深化金融反詐的基本保障。工商銀行基于行內數據中臺體系，強化風險數字化表達，通過畫像技術對客戶風險、設備風險進行多維度精準刻畫，建成數字風險中臺，提供“精準研判、精細操作、精確打擊”能力。一是構建360度風險畫像，以行內數據為基礎，融合外部數據，從客戶、賬戶、卡、設備、交易等多個維度構建風險畫像，對風險進行分級分類，更準確地刻畫不同等級的風險特征，更全面、精準地進行差異化風險判斷，360度勾勒客戶風險特征。二是打造高維風險特征庫，積極打造實時特征體系，將事前、事中、事后的數千維數據進行特征構造，融合數百種典型名單類特征，共同構建千億級風險特征庫，形成全行統一的用數生態，通過高維數據特征詳解電詐“作案”細節，提高異常風險行為的識別能力。三是建立統一風險事件庫，整合全行風險事件信息，形成統一的風險事件庫，強化對風險事件的集中管理和全面判斷；加強與人民銀行、反詐中心等外部合作，強化對行業態勢的分析與判斷能力，及時感知新型電詐行為、電詐場景的變化趨勢，洞察電詐新方法新特點。
2.致力快速響應，打造高效反詐工具智能安防 。工商銀行自研即時響應的企業級智能決策引擎，提供高性能毫秒級的決策服務能力、靈活部署即時上線的響應能力、一站式可配置的用數服務能力、多維度洞察風險的決策運營能力，引領業界由“專家經驗決策”向“數字化決策”變革。一是高性能決策，采用業界領先的服務編織和組件化技術，提供大容量高時效的實時風險決策能力，日均決策超10億筆，成功率達到99.999%，平均耗時縮短至9ms左右，有效支撐三方快捷支付場景在“雙十一”、春節紅包等大促期間大規模交易風險防控。二是快速響應，提供風險特征、規則、策略靈活布控、線上訓練、快速上線能力，使得在風險管理過程中發現新風險趨勢、新作案手法時能夠直接部署、優化風控模型，快速應對風險變化，保障業務高質量發展。三是全棧信創化，首創風控信創轉型“五步法”，同業率先完成SAS、BLAZE決策引擎的全部替換和退出，決策引擎信創解決方案被評選為人行信創優秀解決方案，入選工信部信息技術應用創新應用示范案例，實現風控全鏈路自主可控和安全穩定。
3.聚焦場景價值，深化前沿技術應用智能安防 。當前，金融黑灰產越來越多使用最新的攻擊技術。工商銀行持續發揮技術創新引領作用，深化前沿技術應用和場景挖掘，不斷深化針對高精尖黑灰產專項打擊，具備了跟詐騙嫌疑人正面技術對抗的能力。一是創新針對黑灰產的對抗模式，持續研究跟蹤金融黑灰產動向，攻克設備指紋技術難關，解決了設備篡改、遠程控制等長期困擾風控行業的難題，建立設備畫像精準識別風險，提供了黑灰產行為跟蹤分析的基礎能力，對產業化、工具化、規模化的黑灰產團伙設備進行精準識別、準入攔截，深入設備底層，直擊黑灰產作案設備。二是構建百億級（數量級）電詐冰山圖，基于黑設備開展多維度關系挖掘，采用自動運營機制，秒級挖出“水下”和“水面”的高危設備和風險客戶，聯動實時風險預警和管控，直擊黑產隱匿化特征，及時有效切斷風險傳導鏈，實現對詐騙團伙由點到面的精準打擊，迫使其“浮出水面”。三是破解AI換臉欺詐防控難題，針對偽造人臉擬真程度較高、單照片難以識別的難題，運用深度圖像學習技術，構建基于黑模板的AI合成人臉識別模型，深刻洞悉黑產人臉批量替換、臉部相似模板攻擊，突破業界廣泛使用“深度偽造識別”技術的性能和準確度瓶頸，并在開戶場景中應用，識別準確率高達95%。
結 語
伴隨著金融行業數字化轉型進程的不斷加速，金融反詐也逐步進入深水區智能安防 。工商銀行將持續扎實推進習近平新時代中國特色社會主義思想主題教育學習，秉承以人民為中心的服務理念，積極踐行金融工作的政治性和人民性，守住防控線，織密防護網，推動金融反詐能力和水平再上新臺階，扎實守護好人民群眾“錢袋子”，擦亮“放心工行”金字招牌，履行大行責任擔當，有效踐行金融為民使命。
（此文刊發于《金融電子化》2025年2月下半月刊）